Говоря о ближайших перспективах развития ипотеки в Республике Беларусь, следует признать, что они достаточно размыты. Для того, чтобы ипотека стала доступной необходим рост благосостояния населения при одновременном снижении темпов инфляции в стране и поддержании стабильности в банковской сфере. Необходим комплексный подход к вопросам развития и стабильности на ипотечном рынке, а также реальная оценка текущего рынка жилищного финансирования и нормативно-правовой базы, включая такие области, как законодательство о секъюритизации и депозитарной деятельности, институт оценки недвижимости, макро- и микропруденциальные меры и банковский надзор. Должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Однако в современных условиях это сделать не просто, поэтому в ближайшие годы роста ипотечного рынка Беларуси ожидать не приходится.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, жилищное строительство
УРОВЕНЬ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТА НА СТРОИТЕЛЬСТВО ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
Н.Г. Гмир, студентка 2 курса.
Полесский государственный университет
Научный руководитель: В.А. Лукашевич,
к.э.н., доцент, Полесский государственный университет
Ипотечный кредит- особый тип экономических отношений по поводу представления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих жителей Республики Беларусь. Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.
В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. В нашей стране предоставление кредита на недвижимость может не предусматривать ее залога в качестве обеспечения возврата кредита, в этом случае обеспечением выступают поручители, гарантийный депозит денег и др.
Кредит на недвижимость - банковский кредит, выдаваемый для строительства или приобретения готовой недвижимости (жилья).
Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного им обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.
При залоге недвижимого имущества должник номинально сохраняет своё право собственности.
Залог запрещён на имущество, находящееся в исключительной государственной собственности: землю (за исключением земельных участков, переданных в частную собственность), недра, воздушное пространство, внутренние водоёмы, леса и иные природные ресурсы, а также специальные объекты - по причине их исторической, культурной или иной ценности либо по мотивам государственной безопасности [2].
В Республике Беларусь ипотечный кредит не пользуется такой популярностью, как например, в России. При этом основными проблемами ипотечного кредитования следует считать:
нерешенность ряда правовых и организационных вопросов.
В Беларуси принят целый ряд нормативно-правовых актов, регулирующих ипотечное жилищное кредитование и его инфраструктуру: Гражданский кодекс РБ, Жилищный кодекс РБ, Закон РБ от 20 июня 2008 г. №345-3 «Об ипотеке» с изменениями и дополнениями от 4 января 2010 г., Закон РБ от 10 ноября 2008 г. № 441-З «О кредитных историях», Указ Президента РБ № 263 от 06 июня 2013г. «О долевом строительстве объектов в Республике Беларусь» и т.д. Несмотря на то, что был принят закон «Об ипотеке», на практике он не работал в полную силу до 2013 г. и ипотечное жильё не являлось залогом в классическом смысле. Законодательством страны не было предусмотрено выселение должника из квартиры, находящейся в залоге у банка, в случае его неплатёжеспособности. В такой ситуации банки, чтобы обеспечить возврат денежных средств, требовали привлечения поручителей, что для большинства заёмщиков становилось невыполнимым условием. С целью устранения недоработок были внесены поправки в Жилищный кодекс, вступивший в силу 2 марта 2013 г.
отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов.
Процентные ставки по депозитам до востребования (в национальной валюте) с января 2015 по январь 2016 г. уменьшились с 5,9 по 0,6. Это в свою очередь, приводит к уменьшению заинтересованности физических лиц в сохранении своих временно свободных ресурсов на вкладах. А в соответствие с декретом президента РБ №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)», с процентных доходов, полученных физическими лицами по депозитным договорам, заключенным до 1 апреля 2016 года, подоходный налог уплачиваться не будет. Это значит, что депозитные договоры, заключённые после 1 апреля 2016 г. будут возлагаться налогом, что приведёт к уменьшению кредитных ресурсов банков.
недостаточно высокий уровень доходов населения.
Согласно глобальному рейтингу экономик по показателю валового национального дохода на душу населения, рассчитанным по методике Всемирного банка (The World Bank) Беларусь занимает 81 место и относится к странам со средним уровнем дохода на душу населения (от $ 1,036 до $ 12,615) (таблица 1.2).
Валовой национальный доход (ВНД) / Gross National Income (GNI) — это совокупная ценность всех товаров и услуг, произведенных в течение года на территории государства (то есть валовой внутренний продукт, ВВП), плюс доходы, полученные гражданами и организациями страны из-за рубежа, минус доходы, вывезенные из страны иностранными гражданами и организациями.
экономическая нестабильность строительных организаций (если речь идет о жилищном кредитовании).
Следует иметь в виду, что рост строительства за счет ипотечного кредитования влечет за собой рост производства строительных материалов, бетонных конструкций, кирпичей и столярных изделий. Развитие системы ипотечного кредитования способно вывести страну из инвестиционного кризиса, отвлекая денежные средства на долгосрочные ипотечные кредиты. Кроме того, ипотечное кредитование является одной из важнейших предпосылок для удовлетворения потребностей граждан в жилье.
Как правило, ипотечные кредиты в Беларуси выдаются на строительство (реконструкцию) жилья, а также на приобретения строящегося или готового жилья либо на покупку земельного участка.
Большинство программ выдаются на срок не более 15 лет, в редких случаях срок кредитования составляет 30 лет.
Выгоднее всего получать ипотечный кредит многодетным и молодым семьям, работникам, занятым в бюджетной сфере, инвалидам, нуждающимся, а также малообеспеченным семьям. Для таких категорий граждан предусмотрены пониженные ставки от 1% в год, государственные денежные субсидии и т.д.
Процентная ставка высчитывается, исходя из текущей ставки рефинансирования и имеет к ней жесткую привязку. Размер не превышает 70-85% от стоимости приобретаемого жилья, что делает кредиты на жилье недоступными для большинства граждан, так как все кредитные продукты требуют не только возможности граждан погашать задолженность по кредиту, но и достаточно большой суммы первоначального взноса – не менее 20-30%. В условиях, когда доходы населения и так невысоки, кредитные продукты банков становятся не доступны, что лишает граждан возможности решить свой жилищный вопрос собственными силами. [4]
Таким образом, говоря о ближайших перспективах развития ипотеки в Республике Беларусь, следует признать, что они достаточно размыты.
Для того, чтобы ипотека стала доступной необходим рост благосостояния населения при одновременном снижении темпов инфляции в стране и поддержании стабильности в банковской сфере. Необходим комплексный подход к вопросам развития и стабильности на ипотечном рынке, а также реальная оценка текущего рынка жилищного финансирования и нормативно-правовой базы, включая такие области, как законодательство о секъюритизации и депозитарной деятельности, институт оценки недвижимости, макро- и микропруденциальные меры и банковский надзор. Должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы. Однако в современных условиях это сделать не просто, поэтому в ближайшие годы роста ипотечного рынка Беларуси ожидать не приходится.
Буганов, Ф.Н. Ипотека в Беларуси: медленно, но движемся вперед / Ф.Н. Буганов, Е.Г. Саскевич // Вестник ассоциации белорусских банков. – 2008. – № 43.
Библиографическая ссылка
Гмир Н.Г. Уровень и тенденции развития кредита на строительство для физических лиц в Республике Беларусь // . – . – № ;
URL: step-science-bip.csrae.ru/ru/0-159 (дата обращения:
23.04.2024).