ШАГ В НАУКУ - 2016
I Международная научная дистанционная студенческая конференция

Экономические науки
Современная система гарантирования банковских вкладов(депозитов) в Республике Беларусь
Кишкель И. А. 1

1. Гродненский государственный университет им. Янки Купалы

Резюме:

Введение системы гарантирования вкладов помогает восстановить доверие вкладчиков к банковской системе, увеличить и ускорить абсолютный прирост вкладов населения, рост доли долгосрочных вкладов. Дальнейшее совершенствование системы гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов) физических лиц позволит белорусскому рынку вкладов стать более конкурентным, устойчивым к внешним воздействиям. В частности, переход от неограниченной гарантии возмещения вкладов к ограниченной будет содействовать более равномерному распределению средств населения по всей банковской системе и позволит снизить нагрузку на государство по возмещению полной суммы вклада в случае банкротства крупных банков. Также необходимо распространить страховую защиту на другие категории депозитов, важные с точки зрения целей политики государства, а именно на счета индивидуальных предпринимателей и в последующем на счета предприятий малого и среднего бизнеса, некоммерческих организаций.

Ключевые слова: банковский вклад, банковская деятельность


 

СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА ГАРАНТИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ(ДЕПОЗИТОВ) В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

И.А.Кишкель, магистрант 1 курса, ГрГУим.Янки Купалы

Научный руководитель: С.Е.Витун, к.э.н,доцент,ГрГУ им.Янки Купалы

 

В Республике Беларусь сбережения населения представляют собой важный источник финансирования инвестиций государства. Однако, значительная часть накоплений граждан не вовлекается в экономический оборот по причине низкого уровня доверия населения к банковской системе. Данная проблема становится особенно значительной в периоды финансовых потрясений и кризисов, когда возрастает вероятность дефолтов в банковской системе. Решением данной проблемы может послужить система гарантирования банковских вкладов, которая создана государством и банковским сообществом в целях укрепления доверия граждан к банковской системе, стимулирования привлечения сбережений населения в экономику, поддержания внутренней устойчивости банковского сектора. Этим и определяется актуальность выбранной темы статьи. 

Системы гарантирования вкладов действуют во многих странах мира. На сегодняшний день исторически сложились две их формы: американская и германская. Например, в США страхованием банковских вкладов занимается Федеральная корпорация страхования депозитов. Она находится под контролем Конгресса и федерального Правительства. Сами же банки не участвуют в управлении данным органом. Это наиболее старая система гарантирования банковских вкладов, ее начало было положено в 1934 г., и это связано со значительными сокращениями потерь вкладчиков от банкротств банков в этой стране.Поэтому страны при создании своих собственных систем гарантирования вкладов чаще всего полагаются на американский опыт. Похожие системы представлены и в другихстранах (Великобритании, Канаде Индии, Литве, России). В отличие от американской, в германской системе государство имеет незначительное влияние на страховые фонды, а принадлежат они банкам-участникам. Такие системы, кроме самой Германии, действуют также в Австрии, Франции, Швейцарии и Италии[1].

Для сравнения сумма гарантированного вклада в Российской Федерации составляет около 1,4 млн. руб., в США гарантируются вклады до 200 тыс. долл., в странах Евросоюза гарантированная сумма выплаты – 100 тыс. евро[2].

В случае существования данного ограничения вкладчики обычно дробят свои сбережения на несколько частей и размещают их в различных банках, минимизируя таким образом свой риск. Результатом такого поведения является более равномерное распределение средств населения по всей банковской системе, что положительным образом сказывается на ее устойчивости.

В Республике Беларусь система гарантирования вкладов (депозитов) является достаточно молодой. Издание Декрета Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 N 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» существенно повысили гарантии вкладчиков.С принятием Декрета Президентом Республики Беларусь был также подписан Закон Республики Беларусь от 08.07.2008 N 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Согласно Закону возмещение вкладов будет осуществляться государственным учреждением – Агентством по возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Агентство является некоммерческой организацией и создается в форме государственного учреждения от имени Республики Беларусь Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком [3]. Предметом деятельности Агентства являются аккумулирование обязательных взносов банков для формирования его резерва, управление резервом Агентства и выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов).В большинстве государств созданы подобные организации. Так, в Украине, России, Казахстане соответствующее агентство является государственной корпорацией.

На учет в Агентство обязаны встать все банки Республики Беларусь, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады (депозиты). Банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв Агентства обязательные взносы – учетный взнос и календарные взносы. Учетный взнос составляет 0,5 % от размера нормативного капитала банка по состоянию на день направления банком в Агентство заявления о принятии его на учет. Календарные взносы составляют 0,3 % от остатка привлеченных банком банковских вкладов (депозитов) физических лиц по состоянию на 1-е число месяца, следующего за отчетным кварталом[4].

Ранее рассматриваемые отношения регламентировались рядом нормативных правовых актов, в частности, Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 N 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь», согласно которому государство гарантировало полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы (ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», БПС «Белпромстройбанк», ОАО «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк»,ОАО «Приорбанк»), и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

Декретом №22 определено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности,предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такойбанковской операции. Однако, действие Декрета №22 не распространяется на денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты) физическими лицами, выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей[4].

Основная цель системы гарантирования вкладов (депозитов) – поддержание стабильности банковского сектора, его развитие и формирование доверия общества к банковской системе. Ее создание позволяет решить следующие задачи:

1) предотвратить массовое изъятие вкладов из всех банков в случае банкротства одного из них;

2) увеличить сбережения населения, гарантируя вкладчикам полную сохранность средств;

3) обеспечить защиту вкладчиков, особенно мелких, через механизм безотлагательной выдачи гарантированной полной суммы вклада (депозита) в случае банкротства банка.

Итак, сформированная в Республике Беларусь система гарантирования вкладов(депозитов) способствует обеспечению устойчивости банковской системы, предотвращая массовое изъятие вкладов из банков при наступлении кризисной ситуации; сокращению числа банкротств банков; снятию социальной напряженности, т.е. получение вкладчиками уверенности в сохранности средств и освобождение от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка, которому они доверили свои средства.Однако, с введением системы гарантирования вкладов проводится политика ужесточения требований к банкам в отношении структуры их активов, показателей ликвидности, размера собственного капитала и т.п. С другой стороны, требование соблюдения стандартов банковской деятельности способствует снижению доли вложений, которым свойственен высокий риск при низкой ликвидности, а повышение требований к минимальному размеру собственного капитала банков, привлекающих средства населения, способствует повышению уровня надежности всей банковской системы.

Таким образом, введение системы гарантирования вкладов помогает восстановить доверие вкладчиков к банковской системе, увеличить и ускорить абсолютный прирост вкладов населения, рост доли долгосрочных вкладов. Дальнейшее совершенствование системы гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов) физических лиц позволит белорусскому рынку вкладов стать более конкурентным, устойчивым к внешним воздействиям. В частности, переход от неограниченной гарантии возмещения вкладов к ограниченной  будет содействовать более равномерному распределению средств населения по всей банковской системе и позволит снизить нагрузку на государство по возмещению полной суммы вклада в случае банкротства крупных банков. Также необходимо распространить страховую защиту на другие категории депозитов, важные с точки зрения целей политики государства, а именно на счета индивидуальных предпринимателей и в последующем на счета предприятий малого и среднего бизнеса, некоммерческих организаций.

ЛИТЕРАТУРА

  1. Агентство по возмещению вкладов[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://infobank.by/agenstvo-po-vozmeshheniyu-vkladov/– Дата доступа:12.03.16
  2. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики  [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankir.ru/publication/article/1383077?print=1.– Дата доступа:12.03.16
  3. Закон Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. № 369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.pravo.by– Дата доступа:12.03.16
  4. Декрет от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковских вкладах (депозитах)» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.pravo.by– Дата доступа:12.03.16

 

 

 


Библиографическая ссылка

Кишкель И. А. Современная система гарантирования банковских вкладов(депозитов) в Республике Беларусь // . – . – № ;
URL: step-science-bip.csrae.ru/ru/0-128 (дата обращения: 29.11.2020).


Код для вставки на сайт или в блог

Просмотры статьи

Сегодня: 372 | За неделю: 372 | Всего: 372


Комментарии (0)